Заблуждения об ипотеке
Заблуждение №1: кредит на покупку квартиры выдают агентства недвижимости
Агентства являются первым звеном в ипотечной схеме. Между тем, кредиты выдают именно банки, а агентства оказывают посреднические услуги. Банки не интересует, какая квартира у клиента есть, и какую он хочет получить. Их интересуют точные суммы первоначального взноса и кредита. Кроме того, у банков особые требования к покупаемой через ипотеку квартире. Найти подходящую недвижимость с учетом условий банка - работа брокера.
Заблуждение №2: банк не предъявляет особых требований к доходам заемщиков, так как купленная квартира отдается в залог, а значит, банк ничем не рискует
При покупке квартиры через ипотеку купленная недвижимость оставляется в залог - это гарантия для банка. Однако цель банка - вовсе не вернуть себе выданные деньги, а получить прибыль с вложенных денег (т.е. проценты по кредиту). Поэтому к уровню доходов заемщика предъявляются определенные требования. Размер кредита, напрямую зависит от размера зарплаты. По требованию банка, сумма ежемесячных выплат по кредиту должна составлять не более 50% от ежемесячного дохода. Исходя из дохода заемщика, рассчитывается максимальная для него сумма ежемесячных выплат, и уже от нее будет зависеть максимальный размер кредита, который банк готов предоставить клиенту. При этом ипотечная схема позволяет увеличивать сумму дохода, учитывая совокупный доход ( в случае, если еще кто-то выступает созаемщиком).
Заблуждение №3: при покупке квартиры в кредит, квартира оказывается в собственности банка
Действительно, купленная через ипотеку квартира отдается в залог банку. Однако залог - это лишь обременение. Собственником купленной квартиры становится заемщик, причем сразу. Заемщик может жить в квартире, прописать всех членов семьи, может даже сдавать квартиру (с разрешения банка). Единственное обременение заключается в том, что пока покупатель не погасит кредит, он не сможет ни продать, ни обменять квартиру.
Заблуждение №4: без денег на первоначальный взнос не стоит и думать об ипотеке
Нет, есть банки, которые дают кредит и без первоначального взноса. При желании (и возможностях) заемщика, первоначальный взнос составляет в различных банках от 0% - 70% стоимости квартиры. Есть еще две возможности обойтись без первоначального взноса. Первая - получение кредита в банке на потребительские цели (полученная сумма вкладывается в покупку квартиры). Второй путь доступен при условии, что у заемщика уже есть какая-либо недвижимость (например, комната, или доля в отдельной квартире). В этом случае сделку можно провести по схеме ипотечного обмена. То есть, в качестве первоначального взноса будут зачтены деньги, вырученные от продажи имеющейся недвижимости.
Заблуждение №5: если банк дает заемщику разрешение на определенную сумму, клиент получит именно ее, вне зависимости от стоимости квартиры
Если банк выдал заемщику разрешение на кредит, допустим в 700 000 руб., заемщик рассчитывает именно на эту сумму. Однако при этом, банк оговаривает, что выданный кредит будет составлять не более 70% от стоимости квартиры. То есть, если заемщик нашел квартиру стоимостью 900 000 руб., банк выдаст ему не обещанные 700 000 руб., а всего лишь 630 000 руб. (70% от стоимости квартиры). Бывает и ситуация, когда выбранная клиентом квартира при независимой оценке банка оценивается ниже ее рыночной стоимости (требований продавца). В этом случае банк согласится дать кредит лишь в размере 70% от оценочной стоимости. Тогда заемщику приходится либо искать недостающие для покупки деньги самостоятельно, либо искать другую квартиру.
Заблуждение №6: все риски заемщика страхуются
Это распространенное заблуждение, связанное с тем, что каждая ипотечная сделка обязательно страхуется. При покупке квартиры через ипотеку необходимы следующие виды страхования: страхование титула (права собственности), имущества (то есть самой квартиры), а также жизни и трудоспособности заемщика. Естественно, все расходы по страхованию несет заемщик. При этом на самом деле страхуются не риски заемщика, а риски банка, и в случае наступления страхового случая все выплаты будут производиться именно в пользу банка. При желании заемщик может застраховать и свои риски, но за это ему придется платить отдельно.
Заблуждение №7: если банк разорится, кредиторы банка заставят заемщика выплатить весь долг сразу
Это не так. Если банк разоряется, его активы достаются кредиторам. Но на судьбе заемщика это никак не отражается. У заемщика просто сменяется выгодопреобретатель, в пользу которого он выплачивает остаток суммы и проценты. Независимо от смены кредитора, условия кредитного договора не могут быть пересмотрены ни в каком случае.
Заблуждение №8: если после нескольких лет выплаты сумм по кредиту, заемщик больше не может платить нужную сумму, банк отнимет все
Однако, выплачивая проценты по кредиту в течение нескольких лет, человек успевает выплатить банку некоторую часть кредита. Кроме того, существуют еще деньги, внесенные в качестве первоначального взноса. Все эти деньги (доля в квартире), безусловно, принадлежат заемщику, и банк на них не претендует. Таким образом, в случае, если заемщик по каким-то причинам не может более выплачивать взносы по кредиту, купленная им в кредит квартира обменивается с доплатой. Для заемщика приобретается жилье на ту сумму, которую он внес, а доплата идет на погашение долга банку.
Более подробную информацию о кредитных программах Вы можете получить у брокера, который ответит на все интересующие Вас вопросы!
